Proces kredytowy
Ile trwa kredyt hipoteczny? Etapy od konsultacji do wypłaty
Od pierwszej rozmowy do wypłaty pieniędzy mija zwykle od kilku tygodni do dwóch, trzech miesięcy. Rozpisuję etapy i podpowiadam, jak zaplanować terminy.
To jedno z pierwszych pytań, jakie słyszę na konsultacji. Najkrótsza odpowiedź: od pierwszej rozmowy do wypłaty pieniędzy mija zwykle od kilku tygodni do dwóch, trzech miesięcy. Ile dokładnie, zależy od banku, rodzaju nieruchomości i tego, jak sprawnie przebiegnie kompletowanie dokumentów. Poniżej rozpisuję etapy, żebyś wiedział, czego się spodziewać.
Etap 1. Konsultacja i analiza
Poznaję Twoją sytuację, liczę zdolność kredytową i porównuję oferty kilku banków. Ten etap zajmuje zwykle kilka dni. Na jego końcu wiesz, na jaką kwotę możesz liczyć i w których bankach warto złożyć wniosek.
Etap 2. Kompletowanie dokumentów
Od kilku dni do około dwóch tygodni. Najwięcej zależy tu od pracodawcy, który wystawia zaświadczenie, a przy rynku pierwotnym od dewelopera.
Etap 3. Analiza w banku i wycena nieruchomości
Najdłuższa część procesu. Bank sprawdza Twoje dokumenty i zdolność, a rzeczoznawca wycenia nieruchomość. W zależności od banku i okresu trwa to zwykle od dwóch do kilku tygodni. W tym czasie bank może dopytywać o szczegóły albo prosić o dodatkowe dokumenty.
Etap 4. Decyzja i podpisanie umowy
Po pozytywnej decyzji bank przygotowuje umowę kredytową. Podpisanie to zwykle kwestia kilku dni od decyzji.
Etap 5. Wypłata kredytu
- Rynek wtórny: wypłata następuje zazwyczaj po podpisaniu aktu notarialnego, w ciągu kilku dni.
- Rynek pierwotny: pieniądze trafiają do dewelopera w transzach, zgodnie z harmonogramem budowy.
- Budowa domu: transze są wypłacane po kolejnych etapach budowy.
Co najczęściej wydłuża proces
- Braki w dokumentach i konieczność ich uzupełniania.
- Nieuregulowany stan prawny nieruchomości, na przykład niezgodności w księdze wieczystej.
- Wycena niższa niż cena zakupu, która zmienia wysokość wymaganego wkładu własnego.
- Zmiana pracy albo umowy w trakcie procesu.
- Okresy dużego obłożenia w bankach.
Jak zaplanować terminy
Jeśli podpisujesz umowę przedwstępną, zostaw w niej realny zapas czasu na uzyskanie kredytu. Warto też rozważyć zapis, który uzależnia zakup od uzyskania finansowania. Taki zapis daje Ci bezpieczeństwo, gdyby proces się przedłużył.
Wskazówka: porozmawiaj ze mną, zanim podpiszesz umowę przedwstępną. Łatwiej ustawić terminy na początku, niż później je przesuwać.
Gdzie tu jest moja rola
Najwięcej czasu traci się na czekaniu i dosyłaniu brakujących papierów. Dlatego dokumenty sprawdzam przed wysłaniem, jestem w stałym kontakcie z bankiem i reaguję od razu, gdy analityk o coś prosi. Ty na każdym etapie wiesz, co się dzieje i ile jeszcze zostało.
